Geld lenen kost geld: alles over telefoonabonnementen en BKR-registratie

Als je een abonnement met een toestel afsluit, houd je vast geen rekening met de gevolgen die dat kan hebben op de hoogte van je hypotheek. Toch is dit iets wat sinds 2017 meespeelt. Wij leggen uit hoe dit zit.

BKR telefoonkrediet: dit is er veranderd

Het afsluiten van een mobiel abonnement waarbij de kosten van de telefoon (telefoonkrediet) in het abonnement zijn verwerkt, wordt voortaan gezien als een lening, waarop regels uit de Wet op financieel toezicht van toepassing zijn. Veel abonnementen kun je daardoor niet meer afsluiten zonder dat je er een BKR-registratie aan overhoudt.

Deze gegevens worden bekeken en gebruikt bij het berekenen en afsluiten van een hypotheek. In dit artikel leggen we precies uit wat de nieuwe regels rondom telefoonkrediet zijn, waarom ze worden doorgevoerd en wat de uitzonderingen zijn. Om het overzichtelijk te houden, bespreken we de verschillende onderdelen punt voor punt.

Wat betekent dit voor jouw volgende abonnement?

Abonnementen waar een smartphone bij zit, worden gezien als een koop op afbetaling. Hier zijn regels aan verbonden. Dit merk je direct bij het afsluiten van een nieuw abonnement. De volgende regel vat het nieuwe systeem samen:

Zijn de kosten van je mobiele telefoon binnen je abonnement hoger dan 250 euro, dan moet je bewijzen dat je het toestel ook echt kunt betalen.

Dit doe je door een inkomenstoets af te nemen, waarvoor de telefoonaanbieder gegevens wil hebben over je inkomen, woonlasten en bestaande leningen. Kost de smartphone binnen je abonnement 250 euro of meer, dan word je bovendien aangemeld bij het Bureau Kredietregistratie (BKR). Omdat je voor bijna alle populaire smartphones van het moment (zeker iPhones) al meer dan 250 euro kwijt bent, is dit in de praktijk bijna altijd het geval. Vooral deze verplichte BKR-registratie is belangrijk, omdat dit gevolgen kan hebben op de hoogte van je hypotheek.

Bij deze vier uitzonderingen zijn de regels niet van toepassing

Zoals bij iedere wet zijn er ook in dit geval de nodige uitzonderingen. Wil je geen telefoonkrediet, dan kun je op deze vier manieren onder de regelgeving uitkomen.

1. Als er geen toestel bij het abonnement zit, gelden de regels niet. Voor prepaid en sim only abonnementen gaat het dus niet op, aangezien er geen telefoon op afbetaling aan verbonden is. Je betaalt in dit geval maandelijks voor een dienst (het abonnement) en dat is niet hetzelfde als een lening.
2. Als je het toestel bij je abonnement in één keer of in maximaal drie maanden afbetaalt, gaan de regels niet op. Je koopt in dat geval geen toestel op afbetaling, of betaalt zo snel terug dat het niet onder de nieuwe regelgeving valt. Als je een smartphone (ook boven de 250 euro) dus vrijwel direct betaalt wordt er geen telefoonkrediet verstrekt en zijn de regels ook niet van toepassing.
3. Zakelijke abonnementen zijn uitgesloten van deze regeling.
4. Toestellen die je huurt of leaset vallen eveneens niet onder het nieuwe beleid. Je geeft deze toestellen na de abonnementsduur immers weer terug, waarmee het geen eigendom van jou is en je het apparaat dus niet koopt op afbetaling.

Wat kunnen de gevolgen zijn van een telefoonkrediet op je hypotheekaanvraag?

Als je een hypotheek afsluit – wat ook een koop op afbetaling is – wordt er een soortgelijke inkomenstoets gedaan door de hypotheekverstrekker om je maximale lening vast te stellen. Het wel of niet hebben van een BKR-registratie speelt hierin mee, net zoals de hoogte van je studieschuld of andere leningen die je nog hebt lopen.

Dit zorgt ervoor dat afhankelijk van de hoogte van je inkomen en de hoogte van je abonnement, je maximale hypotheek lager wordt. Dat kan hard gaan, in het bijzonder voor gezinnen, omdat de telefoonabonnementen van minderjarige kinderen ook worden meegenomen in de berekening.

Stel dat je een gemiddeld inkomen van 35.000 euro per jaar hebt, samen met een smartphone-abonnement van 25 euro per maand. Dan valt je maximale hypotheek al zo’n 7000 euro lager uit. Veel abonnementen waar een toestel bij inbegrepen is, zijn echter duurder. Een abonnement van veertig of zestig euro per maand resulteert daarmee al snel in een hypotheek die duizenden euro’s lager uitvalt.

Waarom worden deze regels doorgevoerd?

Deze nieuwe regels worden door de overheid doorgevoerd om de consument te beschermen. Volgens minister Dijsselbloem is de telecomsector er niet in geslaagd een gedragscode voor te stellen die zowel voldoet aan de Europese regels voor consumentenkrediet als aan de mededingingswet. De nieuwe regels moeten ervoor zorgen dat jij beter geïnformeerd wordt en mensen die er eigenlijk geen geld voor hebben, geen prijzig abonnement meer kunnen afsluiten.

Providers en verkopers zijn daarom verplicht om de kosten van een abonnement duidelijker in kaart te brengen. Dit maakt het voor jou een stuk duidelijker om te zien hoeveel je nu echt kwijt bent voor je abonnement en hoeveel voor je telefoon. De prijs wordt voortaan duidelijk gecommuniceerd, en een ‘gratis smartphone’ aanprijzen bij een abonnement mag niet meer. Een iPhone 11 abonnement voor 40 euro per maand verandert in een abonnement van 15 euro per maand, gecombineerd met een iPhone 11 voor 25 euro per maand. Daarbij word je gewaarschuwd door de welbekende tekst “Let op: Geld lenen kost geld”.

Vergelijk iPhone-aanbiedingen zonder BKR op iPhoned

Op iPhoned hebben we met het oog op BKR een handige filter toegevoegd aan onze vergelijkers. Daarmee kun je alle aanbiedingen vergelijken “zonder BKR” registratie.

De getoonde aanbiedingen hebben alle een maximale toestelbundel over de volledige looptijd  250 euro waarmee je een BKR registratie voorkomt. Bekijk hier alle telefoon abonnementen zonder bkr.

Meer weten over telefoonkrediet?

Wil je na het lezen van dit artikel meer weten over telefoonkrediet? Check dan onze speciale telefoonkrediet-pagina waar we ook een handige infographic gemaakt hebben. Hierin kun je precies zien of de regels ook betrekking hebben op jouw situatie.